律廷的保險小天地

到了而立之年，律廷身旁朋友紛紛完成結婚大計，看著婚禮上的新娘朋友，由花樣年華的女孩紛紛升級為慈母情懷的辣媽，

聊天話題也從自己變成最愛的寶貝們，當真是歲月催人老！

也因為如此，最近我接到許多朋友詢問，該如何為剛出生的小朋友投保，才能將錢花到刀口上，

有的媽媽甚至身懷六甲時，已請業務搭配好菜單，希望能在預算內選出最適合的方案投保，雖是新手媽媽，但一點都不馬虎！

保險法上載明，嬰幼兒只要年滿14天就可投保，如果父母經濟許可，越早幫小朋友投保越好，

像曾被翻拍成記錄片及偶像劇的罕見疾病《羅倫佐的油》及脊髓小腦萎縮症《一公升的眼淚》，

這些遺傳疾病在嬰幼兒時期無明顯症狀，但隨年齡增長，到了學齡期病狀開始增加，漸漸影響日常生活發展，

最後只好入院治療。如果父母在小朋友出生時就規劃好基本保單，可減輕不少住院負擔，也可避免日後可能因病被拒保的困擾。

1.醫療方面

0～15歲的小朋友通常不是家中經濟支柱，基於道德風險，再壽險方面年齡不足15歲者，只能加計利息退還所繳保費。

因此，嬰幼兒投保重點，放在使用機率最高的、實支實付及意外險身上。

一般小孩子發生風險住院時候，來照顧小朋友的幾乎都是父母，而不是專業看護，顯見家中小孩生病住院，

父母其中一方勢必需要請假或輪流照顧，所以，住院醫療險的給付日額(建議用雙實支實附代替)最好能夠彌補隱形的薪水損失，

以及昂貴!昂貴!昂貴!的自費項目 。

至於是否需要為小朋友保終身醫療險，則看爸媽的選擇(個人認為是不需要)，因為保費高但如果真的使用到健保不給付的

自費藥物時候反而又不會賠，CP值不高再加上未來科技日新月異， 終身醫療險條款一成不變的情況下當真不實用

(可參考:終身醫療險真的好棒棒?)

2.意外方面

0～1歲的小孩首要發展為「口腔期」，拿到什麼東西都往嘴裡塞，八個月時能在床上爬行，橫衝直撞免不了，

意外險絕對必須，最好還兼有意外手術、意外醫療的住院保障，如果投保產險類的意外險，細項更多，有的連燒燙傷及食物中毒都有保障。

3.一次給付型險種

如果可以，特定兼重大疾病險也建議加入，(強烈建議用定期的未來小孩長大可轉成更加有保障的重大傷病險)

保障內容包括癌症、心肌梗塞、冠狀動脈繞道手術、腦中風.....等等共10~20多種疾病，額度100萬上下，

需要時一次請領，身上有一筆錢可搭配醫生建議去外面買一些保健食品或做其他用途，CP值頗高，更提高就醫品質的完整性。

4.小孩需要殘扶險??

因此嬰幼兒的保單規劃重點為

必有！實支實付30～40萬（建議投保多家，但需注意可否使用副本理賠）

必有！意外險（需包含意外手術及意外醫療）

必有！特定兼重大疾病險100萬 

必有！殘扶險3萬(預算不足可已先做定期保費一年不到3000)

抓出需要的險種後，就按照您的投保預算規劃，如果預算不足，就先放棄終身醫療及再來是重大疾病、將基本保障做好就行，

這樣的保單算不錯了，不必要求一步到位。