律廷的保險小天地

保險地雷??

不能買的高保費低保障險種有什麼特性!!

常聽人說「財務規劃，本來就是要分日常費用、投資理財、保險三方面做分配」，律廷非常認同，但律廷想問"您的保險是真的保障還是投資呢？"律廷身邊的朋友，很多人「保費」高達十多萬，但其實大多是「低保障」的儲蓄險，反而儲蓄的因素還比較大，所以律廷不認為這是保險。

首先我們討論一下什麼是保險???

保險簡單說只是一個互助會的概念，平常我們花一點點的小錢，在必要時透過保險互助會拿到大錢解決我們這次的難關，"以小博大"的精神就是保險。

也就是一個高槓桿原理，小錢換大錢的意思，那接下來我們來看看什麼是低保障高保費的險種!!

1.還本

還本型的保費，可以大略拆成兩部分來看，一是「提供保障的保費」，二是「借給保險公司的錢」。這類的保險，保障的額度通常很低，但由於包含借給保險公司的錢，所以保費很高。所以在預算有限的情況下律廷是不建議把"錢"借給保險公司的。

2.終身

終身型的保費，同樣分「當前保障的保費」和「預繳未來保障保費」二部分，因為將年老時的保費，集中在前期繳交，所以保費也較高。另外，因為是「終身」，保障難以因應環境的變化而做調整，以終身醫療為例，醫藥科技進步，以往需要住院或手術的治療，可能只要用超音波照射即可，不需住院，也因此無法理賠。所以律廷也是建議朋友們預算有限時，不要把未來才要給保險公司的錢給"預繳"了

3.槓桿比率過低
根據年紀計算的保單，隨著年紀愈大保費亦隨之升高，考慮到保費和保障之間的「槓杆比」，就需要想想該如何調整了。
舉例來說，300萬的重大傷病險，在35歲時保費是1萬元，其實是值得投保的，但在80歲時近30萬元，雖說年紀愈大，罹患疾病的可能性愈高，可是保費實在太高，只要繳幾年的保費就約等於保額，其實就代表「自己可以承擔罹患疾病的費用」，而不一定需要這保險了。律廷建議朋友在購買保險時候可以算算槓桿比大概多少，如果太低可以考慮這類型的保單不用規劃。

律廷指出「高保費低保障」保險的特性，主要是就「保險」而並非以「投資獲利」的觀點來看，像儲蓄險、還本保險這類「投資理財」比率較重的保險就必需用其他的觀點來討論，在生活中很多朋友常著重在老年保障或可以拿回還本金，繳20年不用在繳等業務話術.....而忽略目前保障是否足夠，而不小心買了低保障的保險。老話一句，希望透過「低保費高保障」的保險將保障做足，抵抗風險來臨的衝擊，讓您和您家人的生活能更有保障。